Предпочтения банка
Ипотечный кредит является для банка достаточно безопасным и выгодным вложением средств, поскольку залоговым покрытием кредитных средств является приобретаемая недвижимость. В случае прекращения клиентом платежей, банк может продать квартиру и вернуть вложенные средства.

Однако банк заинтересован не только в том, чтобы вернуть средства, основной задачей является получение прибыли в результате проведенной сделки. Поэтому, кроме гарантий возврата, банк нуждается и в гарантиях бесперебойных выплат со стороны клиента. Любые операции по реализации залога являются для банка менее выгодными, чем стабильное получение выплат по кредиту. Поэтому банк выдвигает дополнительные требования к заемщику – соответствие последнего этим требованиям повышает шансы банка получить свою прибыль в полном объеме.

Требования относительно платежеспособности подразумевают финансовую возможность обеспечения заемщиком регулярных платежей. Соответствие возрастным ограничениям позволяет банку надеяться на бесперебойность платежей, которая может быть нарушена в силу:
• потери трудоспособности заемщиком по причине преклонного возраста;
• естественной смерти;
• утраты работы и невозможности устроиться на работу по специальности по причине молодости заемщика и отсутствия достаточно опыта работы.


Зависимость процентной ставки от возраста
Есть также возрастные факторы, которые позволяют банку надеяться на максимальную лояльность заемщиков, покупающих квартиру в ипотеку, и обязательность при обеспечении ими регулярных платежей.

Так, например, выдавая кредиты молодым семьям, банк испытывает уверенность, что все члены молодой семьи сделают все возможное для выполнения обязательств перед банком, поскольку весьма высоки шансы на появление в семье ребенка. Если молодая семья уже успела заложить фундамент своей финансовой стабильности (что подтверждается соответствием заемщика требованиям банка к платежеспособности), то можно заключить, с высокой вероятностью, что родители ребенка приложат все силы, чтобы обеспечить регулярные платежи и не допустить потери жилья.

Поэтому для молодых семей существуют специальные программы кредитования, а при участии граждан данной категории в стандартных ипотечных продуктах – для них устанавливается более привлекательная процентная ставка. Так банки стараются привлечь внимание молодых семей – категории, представители которой с высокой степенью вероятности обеспечат банку прибыльность вложений.


Портрет любимого клиента
Формируя свои кредитные предложения под целевую аудиторию, которая наилучшим образом соответствует потребностям банка (получению стабильной прибыли), кредитные организации руководствуются статистическими выкладками. А статистика говорит о том, что безукоризненно выполнять свои обязательства перед банком будет заемщик мужского пола, (мужчины примерно вдвое чаще обращаются за кредитами), в возрасте от 28 до 35 лет, приобретающие квартиру..

Поскольку лица описанной категории составляют «костяк» целевой аудитории – нет смысла создавать для них особые условия, весьма высока вероятность того, что они сами обратятся за кредитом и будут рады условиям стандартных кредитных продуктов. Банку остается лишь отсеять потенциально неплатежеспособных и тех, чья кредитная история вызывает сомнения.

Отсутствие необходимости формировать для представителей данной категории особые условия в плане изменения процентной ставки означает, что это самые прибыльные для банка клиенты, а значит - у них самые высокие шансы получить ипотечный кредит.


Минимальный возрастной порог
Стремясь сделать свои кредитные продукты привлекательными для широких масс населения, многие банки декларируют возможность предоставления кредита на покупку квартиры лицам, достигшим 18 лет – этот возрастной порог является минимально допустимым с точки зрения законодательства. Однако на деле достаточно сложно встретить молодого человека, который в этом возрасте умудрился получить ипотечный кредит. Исключение составляют кредиты, выданные под поручительство третьих лиц (чаще всего это родственники), в благонадежности и платежеспособности которых у банков отсутствуют сомнения.

Некоторые банки, стремясь выглядеть честными для действительных и потенциальных клиентов, декларируют возраст от 21 года (МДМ-Банк) в качестве минимально возможного возраста для заемщика. Это условие более приближено к реальности, поскольку в 18 лет молодой мужчина может уйти служить в армию, а в этом случае оплачивать кредит будет некому.

Кроме того, в подобном возрасте достаточно сложно (практически невозможно) получить образование, профессиональные знания и опыт, достаточные для того, чтобы стабильно обеспечивать для себя трудоустройство и высокую заработную плату, которой гарантированно хватило бы для платежей по кредиту.

Помимо наличия или отсутствия реальной возможности оплачивать взносы, банки руководствуются и психологической составляющей – уровень самосознания, ответственности за свои действия и обязательности в столь раннем возрасте крайне редко бывает достаточно высоким.

Таким образом, декларируя минимальный возраст, банки, все же, на практике придерживаются предпочтительного возрастного ценза, описанного выше (28 лет), но могут получать и дополнительную прибыль, оформляя кредиты более молодым заемщикам в виде исключения.

---

Продолжение следует...